Calcolatore Pensione e FIRE
Simula il percorso verso l'indipendenza finanziaria utilizzando risparmi, contributi annuali, rendimento degli investimenti, volatilità, inflazione e spese durante la pensione. La simulazione Monte Carlo genera migliaia di scenari differenti per mostrare come potrebbe comportarsi il portafoglio in condizioni di mercato diverse.
Inserisci le tue ipotesi
Gli importi sono espressi in euro. Per ottenere risultati coerenti, considera le spese annuali in termini di potere d'acquisto di oggi.
Come funziona il calcolatore FIRE?
FIRE significa Financial Independence, Retire Early, cioè indipendenza finanziaria e possibilità di ridurre o interrompere il lavoro prima dell'età pensionabile tradizionale. Il calcolatore considera due fasi: accumulo e pensionamento.
Fase 1: accumulo del capitale
Durante gli anni che precedono il pensionamento, il portafoglio viene sottoposto a rendimenti annuali casuali. Alla fine di ogni anno viene aggiunto il contributo annuale inserito.
Fase 2: pensionamento
Durante la pensione il portafoglio continua a essere sottoposto a rendimenti casuali. La spesa viene poi sottratta ogni anno e viene aumentata in base all'inflazione.
Che cos'è la simulazione Monte Carlo?
Invece di utilizzare un singolo rendimento fisso ogni anno, il modello genera molti percorsi differenti. Alcuni anni possono avere rendimenti positivi, altri negativi. In questo modo è possibile osservare una distribuzione di possibili percorsi del portafoglio invece di un'unica proiezione lineare.
Che cosa significa tasso di successo?
Se, per esempio, una simulazione viene eseguita 5.000 volte e 4.000 percorsi mantengono il portafoglio sopra zero per tutta la durata impostata, il modello produrrà un tasso di successo dell'80%. Questo numero dipende completamente dalle ipotesi utilizzate: rendimento medio, volatilità, inflazione, spesa, durata e numero di simulazioni.
Capitale FIRE
Il calcolatore mostra anche un capitale obiettivo basato sul tasso di prelievo scelto.
Ad esempio, con una spesa annuale di 40.000 € e un tasso di prelievo del 4%, il calcolo matematico produce:
Inflazione e pensione
Se la spesa attuale è 40.000 € e l'inflazione media fosse del 2% annuo, la spesa nominale necessaria negli anni futuri sarebbe maggiore. Per questo il modello aumenta automaticamente la spesa durante la fase di pensionamento.
Rendimento nominale e rendimento reale
Il rendimento nominale non considera direttamente la perdita di potere d'acquisto dovuta all'inflazione. Una formula approssimativa per il rendimento reale è:
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Domande frequenti su pensione e FIRE
Che cos'è FIRE?
FIRE è l'acronimo di Financial Independence, Retire Early. Il concetto riguarda l'accumulo di un patrimonio sufficiente a permettere una maggiore indipendenza dalle entrate da lavoro.
Quanti soldi servono per andare in pensione?
Non esiste un importo universale. Dipende dalle spese, dalla durata del pensionamento, dal rendimento del portafoglio, dall'inflazione, dalle imposte e da altri redditi disponibili. Questo calcolatore permette di modificare queste ipotesi e confrontare scenari differenti.
Che cos'è il tasso di prelievo?
È la percentuale del patrimonio che si ipotizza di prelevare inizialmente ogni anno per finanziare le spese. Il calcolatore usa questo valore per stimare il capitale FIRE, mentre la simulazione Monte Carlo utilizza direttamente la spesa annuale inserita.
Perché la volatilità è importante?
Due portafogli possono avere lo stesso rendimento medio ma percorsi annuali molto diversi. La volatilità permette al modello di rappresentare una maggiore variabilità dei rendimenti tra uno scenario e l'altro.
Perché il risultato può cambiare tra due simulazioni?
La simulazione utilizza numeri casuali per generare differenti sequenze di rendimenti. Con un numero maggiore di simulazioni, le statistiche aggregate tendono a essere più stabili, ma il risultato rimane dipendente dal modello e dalle ipotesi inserite.
Il calcolatore tiene conto delle tasse?
No. Le imposte dipendono dalla situazione personale, dal Paese, dal tipo di investimento e dalla modalità di prelievo. Per questo il modello non presenta una simulazione fiscale universale.
La simulazione garantisce che il denaro durerà?
No. Il risultato è uno scenario matematico basato sulle ipotesi inserite. I rendimenti futuri, l'inflazione, le spese e la sequenza effettiva dei rendimenti possono essere differenti da quelli generati dal modello.